第一生命に限らず「若い時保険料を安くした生命保険」は歳とってすごく高くなる

第一生命高い_1

死亡保険で観た場合、第一生命など、国内大手保険会社のアカウント型保険は高いようです。

第一生命ブライトウェイ
ブライトウェイはアカウント型
(旧:順風ライフ)

更新型保険は高くなる

アカウント型保険とは、積立部分の終身保険と掛け捨ての保障を組み合わせた保険です。

保障の部分は定期のため更新しなければならず、そのたびに保険料はあがって行きます。

更新のたびに高くなった第一生命の保険

新入社員になったころ、私は第一生命のパスポート21という保険に入りました。

第一生命高い_3

この保険に加入したのは、新入社員のときに「保険のおねえさん」の

「若い時は保険料を抑えて大きな保障、歳を取ってからは、保険料を安くするために、補償料を安くするように見直しをしましょう♡」

という営業トークにのったからでした。

見直しをしなかった第一生命の保険料が毎月2万円もアップすることに

保険のお姉さんに勧められるまま加入した第一生命の保険。

そのままその保険を放置し、20年ほどが経過したとき、

「この保険もうすぐ毎月2万円ほども高くなるよ!!どうなってんの!!!」

妻から怒りの声が飛んできたのでした。

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妻からの怒りの声が・・・

当時、わたしたちの家計は大変苦しい状態であり、とても毎月の保険料が2万円も高くなることに

対応できる状態ではありませんでした。

そこで第一生命に、「保険の見直しをしたい」と伝えたのでした。

予定利率が下がる保険をすすめてきた「第一生命」

更新のたびに高くなる第一生命の保険にびっくりした私と家内は第一生命に保険の見直しの相談をしました。

すると、その第一生命の相談員の方は、パスポート21よりも予定利率が下がる保険を紹介してきたのです。

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この、パスポート21の主契約の終身保険(終身死亡保険)は、バブルだった当時の予定利率で計算されているため、

加入しつづけると、この主契約部分がどんどんお金がたまっていく保険でした。

ですが特約でついている、掛け捨ての特約の保険料が、膨大に高くなっていくことになっていたのです。

特約部分だけ安くすればよかったはずなのに・・・

今思えば、「掛け捨ての特約の保険料を安くして、主契約の予定利率の高い部分は残したい」という相談をできればよかったのですが

第一生命の担当のおばさんは、「こちらの最新の保険のほうがいいです」との一点張りで、予定利率が下がる保険を提案してきたのです。

パスポート21はバブル期に加入していたので、予定利率が5%ほどもありました。

それを1%~1.5%ほどの保険のへ切り替えを、その担当のおばさんは提案してきて

「他の保険に切り替えましょう」の一点張りだったのでした。

画像の説明
保険の切り替えばかり
提案してきたのです

結局解約してしまった第一生命の保険

この第一生命のパスポート21ですが、私の場合は40歳から毎月2万円ほどもアップすることになっていました。

当時私には、まったく保険の知識が無かったので、特約だけが自由に解約したり払い済みにできるということを知りませんでした。

私が加入していたパスポート21の、「更新のたびに値段が上がっていく」のは、この特約部分であり

本来であれば、この特約部分のみを解約あるいは見直し、または払い済み保険にすれば、よかったはずです。

ですが、第一生命の新しい担当者は、新しい保険への切り替えを薦めてくるばかり

特約の解約や払い済み保険とする提案はありませんでした。

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保険の無料相談で相談すればよかったと後悔

保険の切り替えばかり提案してくる第一生命のFPの言葉に押される形で
結局私は、そのパスポート21は解約してしまったのです。

今思えば「失敗したなぁ」と思っています。

第一生命の生命保険を解約したあと、新しく保険に入るために、いろいろな保険ショップや、ネットから保険の無料相談を利用しました。

最終的には14社以上の、保険無料相談を利用していたと思います。

いろいろな保険の無料相談を利用することで、私は保険について詳しくなり、その結果

「あ~、パスポート21は解約しなくてもよかったんだなぁ~」

と思い

「解約の前に、無料相談を利用したらよかったんだなぁ~」と後悔したのです。

保険の契約の仕方や見直しのコツを教えてくれた無料相談

保険の無料相談や保険ショップでは、お得な保険の契約の仕方や、見直しの仕方なども教えて頂くことができました。

私は、TVCMで有名な「ほけんの窓口」や無料相談の老舗「保険マンモス」、商品券のサービスで有名な「保険ビュッフェ」などの無料相談を利用し

「払い済み保険にすれば、解約しないで済んだんですよ」
と教えて頂いたのですが、もうあとの祭りだったのです。

アカウント型に入っている場合は、できるだけ早急に無料相談を利用して相談することをおすすめします。

失敗しない保険選びをするために

私のように失敗しない保険選びをするために、「第一生命は高いかも」と思っている方は、保険の無料相談や保険ショップに、相談してみるといいと思います。

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そんな保険無料相談サービスですが、相談の仕方を間違えると、逆に不要な保険を紹介されることもあります。


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私は保険の無料相談を片っ端から利用して、保険料を安くすることができました。

その結果保険無料相談のFPが使う、トリックも見えてきました。

保険FPが使うだましのテクニックや、注意したほうがよい点をいくつか紹介しておきましょう。

保険FPが使うだましのテクニック

二入に一人はガン
ほけん相談のときの常套句として良く使われる言葉ですが、国立がんセンターデータによれば、男性の羅患率は59歳までは約9.6%、69歳までは約16%、70代までは39%それ以上を含めた場合の生涯羅患率が約58%となってます。全ての年齢の人が「2人に1人」というわけではないのです。

保険相談でありがちなのが、「実は私の父も・・・」という話を出すFPがいますが、確かにその年代ではあり得るかもしれない数字ですが、他の年代ではそれほど高くない数値だそうです。


お子さんが小さいうちは保障を
私が「第一生命のパスポート21」に勧誘されたときの言葉です。お子さんが小さいうちに、万が一のことがあったら大変だから、「保障が大きい死亡保険に入っておいて、年代毎に見直しをしておけばいいです。」こんな勧誘の仕方です。

ですが、厚生労働省の「年齢別死亡数ならびに死亡率」のグラフによれば、「お子さんが小さい30代」の死亡率は0.1%以下なのです。つまり殆ど受け取る可能性のないものに、何百万円も保険料を支払っているということです。

画像の説明


高額り療養費制度を説明しない

高額療養費制度はご存知でしょうか?日本の健康保険や国民年金においては、健康保険適用の病気やけがで入院した場合、一定金額以上の医療費は、健康保険のほうで負担してくれます。
参考URL:厚生労働省HP
つまり、本来ならばそれほど高額の医療保険に加入する必要はないのです。このあたりのことを説明してくれない保険のFPにも注意が必要です。


第一生命が高いかどうか。一度無料相談を利用してみては?

私は第一生命に加入していましたが、40歳から保険料が高くなるのを知り、びっくりして近所の保険の無料相談を利用しました。

「無料相談なんてあやしいんじゃないの」と思っていましたが、利用して本当によかったと思っています。

第一生命について調べている方は、一度保険の無料相談を利用して、最近の保険と比較してみるといいと思います。


第一生命の保険料が高いという評判は本当?。

第一生命

第一生命はかんぽ、日本生命に次いで国内第3位の生保会社で、日本初の相互会社であることや大手生保会社で初めて株式化し、東証上場企業となるなど独自性を持った会社である印象があります。

第一生命のサイトでは保険料のシミュレーションができるようになっており、外資系やネット生保には採用されていますが、大手生保では珍しく、保障内容をよく理解していない方が金額だけを見て、高い保険という印象を持ってしまう可能性はあります。

ネット上の口コミなどによると、第一生命は保険料が高いので、見直したいという方が少なくないようですが、それだけ契約者が多いということも考えられます。

シミュレーションによる情報公開をしているので、メリット・デメリットがはっきり見えるため、高い保険というデメリットがクローズアップされることもあるわけです。

保障内容に対して、保険料が高いかどうかを判断するのは非常に難しいです。

以前に大手生保は主契約に特約をたくさん付けて、保障内容の詳細がわかりにくく、積立金や配当、解約返戻金などの給付もついて費用対効果を計るの難しいものでした。

最近は特約を完全にオプションとするようになり、第一生命の主力商品「順風ライフ」は特約を単品化し、これまで高いとされてきた保険料を数千円で済ますことも可能になっています。

大手生保は高い人件費や販促費のため、利用者の負担が高くなるということがありますが、外資、中小、新興のネット生保などに第一生命のような大手並みの信用力は望めません。また、万一の際に確実に支払われるのかという信用もあり、一概に第一生命を批判できるものではないと思います。


第一生命のアカウント型保険

保険会社名現商品名旧商品名
第一生命ブライトWay順風ライフ
堂堂人生
パスポート21



ちなみに私はパスポート21に加入していましたが、40歳の更新時に毎月の支払いが1万円くらいあがり、更に45歳で上がるという説明を受けたため、解約して見直しをしました。

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