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夫が死亡したとき、どのくらいが死亡保障の必要額?
残された家族に必要な保障額の考え方
死亡保障の必要額は次の式で計算することができます。
世帯主に万が一のことがあった場合に必要となる保証額については、
「家族に必要となるお金」-「入ってくるお金」=「必要な保障額」
ということになります。
入ってくるお金とは公的保証や企業保障によるお金(遺族年金、死亡退職金など)と、すでに準備している預貯金などのことをいいます。
いつまでの保証が必要か
必要な保障額は、それぞれの家庭によってことなります。
「子供が独り立ちするまででいい」
「年金がもらえるまでは家族のために保証が欲しい」
「残された妻のために一生涯欲しい」
それぞれ、当然必要な額は異なってきますよね。家庭に必要な保障額については、家庭の中でお話し合いをしなければ、決められないわけです。
例えば会社員A(40歳)さんの場合はこんな感じ
万が一の時の必要となる保障額
必要となる項目 | 金額 | 内容 | |
遺族の生活費 | 子供(二人)の独立まで | 3,500万円 | 15年後の23歳で独立と想定 |
子供の独立以降 | 5,840万円 | 妻が平均余命87歳までとして | |
長男の学費 | 1,020万円 | 国公立高校 大学は自宅から通学 | |
次男の学費 | 1,080万円 | ||
結婚資金 | 190万円 | 御祝い金 | |
住居修繕 | 650万円 | 持ち家の修繕費 | |
葬儀費用 | 470万円 | 葬儀費用 | |
相続費用 | 100万円 | 不動産登記など | |
予備費用 | 300万円 | 車検など | |
合計:1億3,150万円 |
入ってくるお金
入ってくるお金 | 金額 | 内容 | |
公的保証 | 長男:2年間 | 1,580万円 | 遺族基礎年金、遺族厚生年金 |
次男:9年間 | 310万円 | ||
妻(64歳まで) | 1,760万円 | ||
妻(64歳~87歳まで) | 2,980万円 | 老齢基礎年金、遺族厚生年金 | |
企業保障 | 400万円 | 死亡退職金、弔慰金 | |
自己資産 | 600万円 | 預貯金、有価証券、売却可能資産など | |
その他 | 2,200万円 | 妻の勤労収入 | |
合計:9,830万円 |
すなわち、Aさんの場合、さきほどの式に当てはめれば
「家族に必要となるお金」-「入ってくるお金」=「必要な保障額」
1億3,150万円ー9,830万円=3,320万円
この3,320万円が保険で補償すべき金額だということになります。
必要な死亡保障については、保険の無料相談でいろいろなケースをシミュレーションをしてくれます。
各家庭での必要な死亡保障は様々です。
上述のとおり生命保険に加入するとき、毎月支払う保険料が違ってくるのは、死亡したときに支払われる死亡保障の額によって違ってくるのです。
しかし、特に若いうちは、なかなか死亡保障がいくら必要かはわからないことでしょう。ある程度年齢を重ねた人なら、自分のライフプランも見えてきますから、死亡保障がどれぐらい必要になるか見当がつくかもしれませんが、多くの人にとっては悩み所となります。
例えば、世帯主の場合はどうでしょう。年齢や職業、家族の状況などによって死亡保障の必要額は変わってくるはずです。しかも、いくらもらえれば安心できるか、というのは人によって違いますから、一概には言えないのです。
ですが、自分にとっていくら死亡保障が必要か、死亡保障以外に何が必要かを見極めることは、非常に重要なことです。
最近では、保険相談などが増えてきています。どんな保険でもそうなのですが、かつては生命保険に一度加入してしまうと見直しをすることは少ない傾向にありました。しかし今では、しっかり研究しさえすれば、より良い保障をより少ない保険料でまかなえる保険を選ぶことが可能になってきています。
それぞれの人が必要とする保障額は、時間の経過やライフステージの変化によって変わることがあります。生命保険の死亡保障などの必要額を見極めることも大切ですが、人生を取り巻く状況も変化していくことを忘れてはなりません。
生命保険会社の公式サイトなどを見ると、死亡保障の必要額などの必要保障額を試算することができるシミュレーションなどを用意しているところも増えています。まずは自分で試算してみれば、だいたいのイメージが掴めるでしょう。
さらにそのうえで、保険のプロに相談してみるのが一番のおすすめです。保険相談を提供している会社はたくさんありますし、生命保険会社の営業マンに聞いてみるのもいいでしょう。特に転職して年収が変わったり、子供ができたりして生活環境に変化が起きたときは、プロに相談しながらじっくりと自分のライフプランについて考えてみると良いでしょう。それまでまるで考えなくて良かったことを考慮に入れなければならなくなったりするでしょうが、それだけ明確なビジョンを持つことができるようになるはずです。